当某同学和我谈起理财后

• 2016-09-16
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我和你一样，有一刻也会觉得自己很穷。特别是去年，iphone6s发布的时候，当时非常想买，但是，那时清点下自己家底，忽然意识到一个很严重的问题，哥工作这么多年，竟然存款不够买部苹果？

那一刻，真的觉得，自己很失败。也就是，那时起，忽然意识到自己该学习理财知识。

昨天，和一位叔叔聊考驾照的事情，对方科目一到科目四都是一把过，而自己却和对方口中拿来笑谈的小年轻一样。其实，想想，同样一个教练教的，为什么别人就可以很顺利，自己却如此坎坷呢，更多的还是自己的原因吧。理财也一样，同样上班拿工资，租房，应酬，为什么口袋里剩下的却是不一样呢。

还是得想想自己原因。好吧，话不多说，进入正题。

对于理财，本人算是一个比较保守的人，所以，本文不介绍任何关于借助杠杆的内容。

【理财的核心：开源节流】

不知道，你有没有读过一些关于理财的书。如果没有读，也没关系，毕竟所有的理财课程，真正的核心，就是开源节流四个字。

先说节流，简单说就是控制自己的消费。你有没有发现，自己买了很多东西，却还是不会买东西。一是买的东西用不完，二是买的东西用不到，三是不知道自己的需求。买时很爽，但买过之后，却很容易被这些东西搞的很烦，占地方又舍不得扔掉。

说买东西，不得不提一件关于买iphone的事情，当初琛哥准备买6s时，一直纠结是买6好，还是买6s好，是买16G好，还是64G好。我很明确的说：买64G，6s,因为你至少可以过渡两年。6S出的时候买6，今年肯定是要换7的，买16G的结局也是一样。这样算下来，你一年的成本是6000+，但如果投资可以用2年的话，成本则只有3000多。如今iphone7出来，我是完全感觉不用换手机，毕竟各项都够用。

节流的目的便是，控制自己的支出。理财的目的，是过更好的生活，所以你完全没必要纯粹为省钱而让自己的生活品质下降。关键是，知道自己该买什么。

再来说说，开源。

12年的时候，煎饼果子3块钱一个，到16年的时候，煎饼果子涨到4块钱一个。这样看，是不是觉得好像没涨多少？但按物价上涨率公式来算：（4-3）/3*100%=33%。4年时间煎饼果子物价上涨了33%，房价更不用提了，但你的工资，上涨是否能够超越这个比率？如果没有，真可以考虑换份工作了，不然你上班完全是在倒贴钱。

大多人的收入来源，估计和我一样，都是来自于工作。业绩好，可能会收获多些，业绩不好时，也就没脸见江东父老。如果只是在赚死钱，对以后的发展来说，是件挺危险的事情。开源，便是要多拓展收入渠道，要想不仅仅靠工资而活，那最重要的事情，便是学着提升自己。比如多读读书，多学一样技能，当你在当前职场混不下去时，还可以抓住其它机会，而不至于收入突然中断。

【记账，是必须要做的事】

这个中秋，你花了多少钱？心中有数吗？你可能只是觉得口袋里的钱变少了，卡消费短信不断，可花多少钱，完全不知道。而人在消费时，很容易产生一种错觉，其实还好啦，今天没有花多少钱，这件衣服是打折的，那双鞋子是秒杀的。

但如果，你要记录下每一笔流水的时候，才会惊觉：天啊，我怎么花了这么多钱。

如果你要是能坚持记账的话，那你每张卡多少余额都很能很清楚，每一分钱花去哪里都能明白。有数据在，就很容易分析自己的财务状况，对于节流这件事情，会有很大帮助。

如果是第一次记账，那么新把各类账户建立好，银行卡分一类，蚂蚁花呗、京东白条、信用卡归于一类，支付宝可以用余额宝代替，各类押金归于一类，基金股票账户一类，借款账户一类。只有先将账户分好类，才容易管理自己账务。

我从去年10月份开始记账，一直坚持到现在。很多人，对于记账这件事情，好像都没有太大热情，往往记一两周就放弃了。我觉得，自己还是能理解这些人的心理，可能他们只记支出，不记收入，以致于会觉得记账时看到全是支出时，感觉压力太大，所以才放弃的。

如果，真的要记账，收入支出一起记是必须的，你只有看到自己有钱进账时，才不至于压力太大。当然，如果，你除了记工资收入之外，每周再记一次余额宝收益，微信红包收入时，虽然钱不多，但更能激发动力。

当然，如果，你觉得1毛2毛的收益挺没劲，那也没办法了。

【一些低风险的理财方式】

2016年，已经过去了9个月，算来，也应该已经拿9个月的工资了。如果说，此时，你没买房买车，买部iphone7还要还债的话，真该好好反思下自己了。

假设如果你在1月便给自己设立一个买iphone7的计划，每个月余额宝定存700，按年利率2.5%复利来算，到9月份自己已存够6365.99元，完全够买部128Giphone7。只是，你有没有想过要给自己定个一年计划呢？

理财的核心词是开源节流，理财的收益增长便来源复利。假设同样是一个月700，2.5%的年利率，把时间换成5年的话，这时自己本金已攒下42000，利息收入已达2781.48，连本带利，存款已变成44781.48。虽然仍然没有一个煎饼果子的上涨率高，但至少你的资金叫存款，而不是叫负债。

这时你的存款已经超过4万，再加入工资的一些收入，攒到50000时，此时，应该选择银行理财产品，假设年利率4%，一年后，收入便是52000。

如果真心想理财的话，就不要小瞧任何1分钱。

余额宝，如今收益率，完全是排名垫底。假如，可以买国债的话，尽量是选择投资国债，安全，收益率高，投资门槛又不如银行理财产品高。如果同样选择货币基金投资的话，个人更倾向于微信理财通。其中的保险理财收益率也在4%左右，已超过余额宝收益一倍。至于风险，4%的收益率都有风险的话，真的不用再玩了。

如果风险承受能力再大一些，还是建议基金定投。网上银行可以买，但手续费过高，天天基金网，蚂蚁聚宝，更适合进行定投，毕竟利率更低。如果要基金定投，心态一定要好，眼光一定要毒，不然你绝对是无法盈利的。

曾经，我买过一支排名倒数的基金，亏损在30%以上。碰到这种情况，如果要避免损失进一步扩大，一是看基金近期表现，如果持续飘绿，此时要么割肉，要么基金转换。因基金转换只能转换同一家基金公司，此时一定要擦亮眼睛，各支基金的近期表现。

基金定投，适合选择指数基金与混合基金，股票基金风险太大，债券基金波动太小。当亏损时看时机加仓，盈利时，也别骄傲。假设我把自己的收益率定在15%，那收益率到达这个数值时，我会选择卖出一部分，接着继续定投。

我是一个相对于保守的人，从来不玩杠杆。基金定投，只会占整个投资的一小部分，大部分资金还是会选择投资货币基金，或者定期理财中。即使风险较大的投资亏损超出50%，自己还能有足够的资金补仓，或是离场。

身边有不少人创业，有时候，我觉得一些人完全是疯了。自己连最1万的存款都没有，却去搞10万的项目，真不知道是如何想的。你运气好，可能，真的就飞黄腾达了，但你能保证自己就是运气好的那个人吗，或者你真的有那个实力吗？

即使是固收类投资，也是讲究鸡蛋不要放在一个篮子里，来降低风险，更何况是玩大的呢。

来公司上班已经五年，自己最后悔的一件事情，便是没有及早的去接触理财这门学问。如今，年岁越大，考虑的事情越多时，才发现自己真的很穷，浪费了很多机会。以前，会想着自己肯定买不起房买不起车，所以就自暴自弃。但当你发现，如今的政策更偏向于有房一族时，才会觉得房子是件必需品，而不是一种投资项目。

今年，自己26岁，离30岁越来越近，生活中面临的各种挑战自然也越来越大，而且每一样都有钱有关。假如，你现在不想着几年以后的事情，真正到那时，估计头都大了。

就这样吧。希望以后，我们都能让“穷”这个字滚出字典。

历史上的今天:

• 2015:  还是别了吧，Android！(22)
• 2013:  企鹅狗问世，真爱与否？无非猫吃鱼，狗吃肉，奥特曼打小怪兽(6)

来源：项希的时光日记博客（QQ/微信：657558451），转载请注明出处！

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